Societatea de consum i-a impins pe romanii cu venituri mici si medii sa cheltuiasca mai mult decat castiga pentru a-si asigura un standard de viata mai ridicat decat le-ar permite la un moment dat statutul lor social si profesional.
Creditele de consum pentru nevoi personale, cumpararea de aparate electrocasnice in rate si creditele ipotecare pentru achizitionarea unei locuinte pentru tinerele familii au devenit produse bancare tot mai solicitate pe masura ce bancile comerciale s-au orientat decisiv spre piata de retail.
Doua fenomene au fost asociate acestei tendinte de piata: extinderea agresiva a retelelor bancare de cartier cu noi agentii, filiale si sucursale care au sustinut cererea pe piata imobiliara a spatiilor comerciale si aparitia unei noi categorii de intermediari, brokerii de credite, care, similar brokerilor de asigurari, fac legatura dintre oferta bancara si nevoile populatiei.
Daca pe continentul nord-american procentul creditelor accesate prin intermediul brokerilor este de 90%, iar in Europa de Vest variaza intre 40 si 60%, in Romania acest procent este undeva in jurul valorii de 3%, conform "Kiwi Finance" (fosta Gemini Capital Consult).
Brokerul de credite tinde sa se alature altor meserii din categoria profesiilor liberale (medic, avocat, notar, consultant de proprietate industriala).
Odata cu diversificarea produselor si instrumentelor financiar-bancare si cu dezvoltarea pietei de capital, oferta de servicii a brokerului se va extinde spre consultanta financiara calificata de gestionare, echilibrare si securizare a bugetelor familiale pe patru componente financiare: creditare, economisire, investitii, capitalizare.
:: Cererile salariale cresc proportional cu rata la banca
Pana la aparitia, in august 2004, a Biroului de Credit care gestioneaza informatiile si datele pozitive si negative despre persoanele fizice care au contractat credite la banci sau societati financiare nebancare sau au incheiat contracte de leasing auto, romanii s-au indatorat excesiv la numeroase banci si numarul restantierilor care intarzie la plata creditelor a crescut vertiginos.
Cu cat creste gradul de indatorare si valoarea ratelor lunare pe care trebuie sa le achite, creste si presiunea salariatilor asupra angajatorilor pentru marirea salariilor, ceea ce perturba suplimentar o piata a muncii afectata oricum de plecarea romanilor calificati la munca in strainatate.
La data de 31 decembrie 2007, participau in sistemul Biroului de Credit un numar de 28 de banci (aproximativ 98,4% din piata de retail), sapte societati financiare, doua societati de leasing si una de asigurari.
Dezvoltarea scoringului, un produs care evalueaza riscul de creditare, va oferi o imagine sintetica si nuantata a comportamentului debitorului, usurand astfel decizia de creditare.
Romanii nu sunt obisnuiti sa citeasca un contract de creditare, nu compara ofertele bancare si nu cunosc toate costurile si comisioanele ascunse asociate unui credit.
Dobanzile penalizatoare de intarziere pentru neplata la termen cresc semnificativ costul unui credit, iar comisioanele de rambursare anticipata sunt ridicate.
:: Credite fara frontiere
Doi din trei europeni utilizeaza carti de credit pentru a cumpara mobila, masini de spalat sau automobile.
Totusi, piata contractelor de credit pentru consumatori a ramas in principal o piata nationala.
Parlamentul european a adoptat recent un proiect de directiva pentru stimularea pietei europene a contractelor de credit pentru consumatori si protectia consumatorilor.
Consumatorii vor avea acces la produse bancare ce nu sunt disponibile in propria lor tara, iar bancile si institutiile financiare nebancare vor putea sa faciliteze imprumuturi pentru cetateni din alte state membre ale UE.
Noua legislatie ar trebui sa permita economiei europene dezvoltarea unei piete unice a creditelor de consum estimata la circa 800 miliarde euro pe an.
La ora actuala doar 1% din creditele de consum sunt transfrontaliere.
Legislatia vizeaza armonizarea contractelor de credit pentru consumatori cu valori cuprinse intre 200 si 75.000 de euro in cateva domenii sensibile: publicitatea si informatiile furnizate consumatorilor inainte de semnarea contractelor si in momentul incheierii lor, modul de calcul unic privind costul total al imprumuturilor (DAE), dreptul la anulare a creditului contractat si dreptul de a se achita anticipat imprumutul total.
Comisionul de rambursare anticipata a unui credit nu va putea depasi 1% din suma totala a creditului care a facut obiectul unei rambursari anticipate (0,5% daca rambursarea intervine inainte de 12 luni).
De asemenea, se va garanta consumatorilor un drept de retragere in decurs de 14 zile de la contractarea unui credit, daca analizand la rece conditiile de creditare isi vor da seama ca s-au pripit cand au semnat contractul.
Statele membre vor avea la dispozitie doi ani pentru a pune in aplicare noua directiva a creditelor de consum, iar bancile nu se arata prea incantate de prevederile acesteia.
Articol aparut in revista Banat Business nr. 178 / februarie 2008
Autor: Mircea Mitrutiu
